Ипотека для самозанятых в 2025 году – как получить

Дают ли самозанятым ипотеку

Получение ипотеки — важный шаг на пути к собственной недвижимости. Для официально трудоустроенных граждан процесс относительно понятен, но как обстоит дело с самозанятыми? Разберемся, кто такой самозанятый и может ли он рассчитывать на ипотеку.

Кто такой самозанятый

Самозанятый — это физическое лицо, которое работает на себя и платит налог на профессиональный доход (НПД). Такой статус доступен гражданам РФ, чей годовой доход не превышает 2,4 млн рублей и кто не имеет наемных сотрудников. Самозанятые могут оказывать услуги, продавать товары собственного производства и при этом не регистрироваться как ИП.

Примеры самозанятых:

- репетиторы;

- фотографы;

- дизайнеры-фрилансеры;

- водители такси;

- мастера маникюра и пр.

Самозанятый официально платит налоги через приложение «Мой налог», что позволяет подтвердить доход перед банками.

Может ли самозанятый взять ипотеку

Да, самозанятый может взять ипотеку, но условия и требования к заемщику могут отличаться от стандартных. Банки оценивают платежеспособность клиента, и поскольку самозанятый не получает фиксированную зарплату, подтверждение дохода становится ключевым фактором.

Что важно для получения ипотеки самозанятым

- Стаж самозанятости. Большинство банков требует, чтобы самозанятый вел деятельность не менее 6–12 месяцев..

- Подтверждение дохода. Основной документ — это справка о доходах из приложения «Мой налог» за последние 6–12 месяцев. Также могут потребоваться выписки с банковского счета, договоры с клиентами и т. д..

- Кредитная история. Чем лучше кредитная история, тем выше шансы на одобрение..

- Первоначальный взнос. Часто для самозанятых требуется более высокий первоначальный взнос — от 20% стоимости жилья..

- Ставка по ипотеке. Может быть выше, чем для работников по найму, так как банк закладывает дополнительные риски.

Программы господдержки

Самозанятые также могут претендовать на участие в льготных ипотечных программах — например, семейную ипотеку, сельскую ипотеку и др., при условии, что они соответствуют критериям участия.

Требования к самозанятым заемщикам

Несмотря на то, что самозанятые не являются официально трудоустроенными, банки в России охотно работают с ними при соблюдении ряда условий. Ниже перечислены основные требования к самозанятым при подаче заявки на ипотеку:

- Регистрация в качестве самозанятого. Заемщик должен быть официально зарегистрирован в системе НПД..

- Подтверждение дохода. Основной способ — это справка из приложения «Мой налог» или выгрузка доходов за последние месяцы. Также может потребоваться выписка с банковского счета, на который поступают средства..

- Стабильный доход. Банк оценивает регулярность поступлений. Чем стабильнее доход — тем выше шансы на одобрение..

- Кредитная история. Положительная кредитная история значительно повышает вероятность получения ипотеки..

- Первоначальный взнос. Обычно самозанятым нужно внести не менее 20–30% от стоимости жилья, особенно если доход сложно предсказать..

- Возраст и гражданство. Требования стандартны: возраст от 21 года, гражданство РФ, регистрация в регионе присутствия банка.

Как самозанятому взять ипотеку

Процесс получения ипотеки самозанятым немного отличается от стандартного, но в целом состоит из привычных этапов:

Подготовка документов.

Необходимый минимум:

- паспорт РФ;

- справка из приложения «Мой налог» за 6–12 месяцев;

- выписка с личного счета;

- возможно, договоры с клиентами (по запросу банка);

- СНИЛС, ИНН.

Дополнительно могут потребоваться:

- документ на объект недвижимости (если выбран);

- заявление на участие в льготной программе;

- документы супруга/супруги, если оформляется совместная ипотека.

Выбор подходящего банка.

Некоторые банки более лояльны к самозанятым. Они имеют специальные программы для этой категории клиентов.

Подача заявки.

Это можно сделать онлайн или в отделении банка. Обычно предварительное решение принимается в течение 1–3 рабочих дней.

Оценка объекта и одобрение условий.

После одобрения заявки проводится оценка недвижимости. Затем согласуются финальные условия (ставка, срок, сумма).

Подписание договора и регистрация сделки.

Завершающий этап — подписание кредитного договора, регистрация собственности в Росреестре и перечисление средств продавцу.

Условия ипотеки для самозанятых в 2025 году

Хотя самозанятые не являются официально трудоустроенными, банки все чаще адаптируют ипотечные программы под их особенности. Однако такие клиенты для кредитора считаются более рискованными, поэтому предъявляются особые условия.

Важно отметить, что в 2025 году самозанятые также могут участвовать в господдержке — например, в семейной ипотеке, IT-ипотеке или сельской ипотеке, если соответствуют условиям программы.

Как повысить шансы на получение ипотеки

Чтобы повысить вероятность одобрения ипотеки для самозанятого, важно подготовиться заранее и соблюсти ряд рекомендаций:

- Показать стабильный доход.Банки особенно ценят регулярные поступления на счет. Лучше, если это будет один и тот же банк, в который вы подадите заявку на ипотеку..

- Работать официально не менее 6–12 месяцев.Чем дольше вы зарегистрированы в системе НПД и платите налоги, тем выше доверие со стороны банка..

- Регулярно уплачивать налоги.Справка из приложения «Мой налог» и данные из ФНС покажут, что вы добросовестный плательщик..

- Подготовить дополнительную документацию.Помимо справки о доходах, приложите договоры с клиентами, акты выполненных работ, выписки по счетам..

- Улучшить кредитную историю.Закройте старые долги, не допускайте просрочек и не берите новые кредиты перед подачей заявки..

- Увеличить первоначальный взнос.Чем выше взнос (например, 30% вместо минимальных 20%), тем ниже риски для банка..

- Оформить страхование дохода или жизни.Это повышает доверие со стороны банка и может повлиять на процентную ставку..

- Подать заявку в несколько банков.Разные банки по-разному оценивают самозанятых. Стоит сравнить условия и требования.

Может ли самозанятый быть созаемщиком по ипотеке

Да, самозанятый может выступать созаемщиком по ипотеке, если отвечает основным требованиям банка:

- достиг возраста 21 года;

- является гражданином РФ;

- имеет официальный доход (в статусе самозанятого);

- не имеет плохой кредитной истории.

Заемщик участвует в погашении кредита и помогает основному заемщику повысить шансы на одобрение, особенно если общий доход семьи увеличивается. Для банка это дополнительная финансовая гарантия.

Важно:Заемщик несет ту же ответственность по кредиту, что и основной заемщик. Если основной плательщик не сможет выплачивать ипотеку, обязательства лягут на созаемщика.

Кто чаще всего оформляется в качестве созаемщика

- супруг/супруга;

- родители;

- дети (если достигли 18 лет и имеют доход);

- партнер по бизнесу или совместной деятельности.

Вывод: самозанятый гражданин вправе получить ипотеку, но должен быть готов подтвердить стабильность своего дохода. При грамотной подготовке документов и наличии хорошей кредитной истории шансы на одобрение ипотеки достаточно высоки